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1、銀行多，可選擇余地大。作者曾在上海買過幾次房，基本上就是幾大國有銀行。除了國有銀行外，其它如福建很行、中信銀行之類的也有，但畢竟不是主流。相比之上，英國的銀行就非常多。多到 在你跟中介談判時(shí)，他們都會(huì)給你推薦一些小的銀行，承諾會(huì)比大銀行更優(yōu)惠。連樂購這樣的超市，都有屬于自己的銀行，他們也在積極向我推銷他們的房屋貸款。

2、競爭激烈。幾 乎每一個(gè)銀行，你都可以走進(jìn)去預(yù)約貸款。貸款專員就會(huì)說細(xì)詢問你購買房屋總價(jià)、首付情況、家庭年收入等細(xì)節(jié)，最后給你一個(gè)可貸款的數(shù)額及利息標(biāo)準(zhǔn)。我曾去 過LloydsTSB 銀行（去年還是一家銀行，現(xiàn)在拆成兩家），負(fù)責(zé)信貸的小女孩兒熱情的讓你受不了。只要聽說你要買房貸款，每家都會(huì)積極與你聯(lián)系，爭取客戶。一些銀行去年還 推出了“你買房我交稅”的話動(dòng)，許諾在一定價(jià)格范圍內(nèi)（25萬鎊），會(huì)替購房者交1％的購房銳。翻開報(bào)紙，也常�？梢钥吹姐y行大幅度的貸款廣告。一般情況 下，英國銀行貸款有兩個(gè)上限，即：家庭年收入的4.5倍（有的是5倍）及總體房價(jià)的80％。如果你的首付低于20％，一般大銀行都會(huì)拒絕給你貸款。這個(gè)時(shí) 候，就會(huì)有許許多多的貸款中介，告訴你只需要出幾百鎊的價(jià)格（1英鎊約特于10元人民幣），就可以幫你找到愿意貸款給你的銀行。扯點(diǎn)兒題外話，我在美國那 年，感受到還夸張的銀行服務(wù)。開戶有現(xiàn)金提成，介紹客戶去開戶也有現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)。有一次朋友拉我們?nèi)チ硗庖患毅y行開戶，開戶者現(xiàn)場可以拿到100美元的現(xiàn)金， 每介紹一人開戶，介紹者可以得到50美元。三個(gè)月后，我們因?yàn)橐�離開美國，銷戶時(shí)竟然沒有任何附帶條件。我還見過銀行內(nèi)現(xiàn)場炸爆米花兒給顧客的。英國的服 務(wù)達(dá)不到美國這些，也能讓你感受到競爭是激烈的。

3、房屋檢測(cè)與貸款保險(xiǎn)。與 中國略有不同，在英國貸款是需要強(qiáng)制購買房屋貸款的。在獲得貸款前，房屋檢測(cè)也是必不可少的.在申請(qǐng)購房貸款時(shí)，我被告知必須做兩個(gè)檢測(cè)：一個(gè)是關(guān)于房屋 土地及周邊環(huán)境的檢測(cè)，另一個(gè)是關(guān)于房屋本身的檢測(cè)。對(duì)買家來講，其實(shí)也需要這種檢測(cè)。買房買安全，連你的墻體是否有看不見的裂縫都能被這種機(jī)構(gòu)檢測(cè)出 來。我曾經(jīng)擔(dān)心這樣的檢測(cè)公司是否會(huì)走過場，朋友說你根本不用擔(dān)心，這邊的公司都是要負(fù)法律責(zé)任的，如果未能檢測(cè)出來或出現(xiàn)了什么事故，對(duì)方極有可能會(huì)傾 家蕩產(chǎn)。每樣檢測(cè)大約都在600多鎊，如果想劍測(cè)的更詳細(xì)些，可能會(huì)支付更高的費(fèi)用。我買的房子約80多年歷史了，經(jīng)檢測(cè)，幾乎沒有什么大的問題。象80 年前建房屋時(shí)所布下的電線，至今任然完好無損。在申請(qǐng)貸款的同時(shí)，申請(qǐng)人也會(huì)被告知購買兩樣保險(xiǎn)：房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是為了防止發(fā)生大的災(zāi) 難時(shí)，房屋遭到破壞而造成的損失；人身險(xiǎn)是為了防止在購買者在購買房屋后出現(xiàn)人身傷亡而得到的賠付。對(duì)于我這樣一個(gè)中國國籍、在倫敦西北五區(qū)購買了一處價(jià) 值37萬鎊的聯(lián)體房的人來講，每月需支付兩樣保險(xiǎn)費(fèi)用加起來為120多鎊。對(duì)銀行來講，有了這樣的保險(xiǎn)，它可以保證銀行的貸款在遇有自然災(zāi)害或購買者人身 傷亡時(shí)，銀行利益不受損失。對(duì)購房者來講，也增加了生活財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。記得我2003年第一次在上海買房時(shí)，貸款是要求強(qiáng)制性上保險(xiǎn)的。現(xiàn)在好象沒 有強(qiáng)制要求了。

4、銀行貸款會(huì)直接打給律師。與國內(nèi)銀行放貸直接給賣房者不同，這里的房貸都會(huì)直接打給購買者的律師，由律師再付給賣房者的律師。在懂得相關(guān)法規(guī)的兩個(gè)律師間進(jìn)行交易，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更小。

英 國房貸的還有一個(gè)特點(diǎn)兒是可選擇余地大，靈活性強(qiáng)。比如，你可以選擇固定利率或浮動(dòng)利率。固定利率的好處是在一定期限內(nèi)利率不變，壞處是往往比浮動(dòng)利率 高。比如，你可以選擇還本金還是本息一起還。如果選本金每個(gè)月僅需支付利息，而在貸款到期時(shí)，你需要一次性還掉你所有的借款。這樣的好處是，有利于緩解當(dāng) 下資金壓力，壞處是你把壓力推到了最后。比如，如果你簽了兩年合同，兩年后，如果這個(gè)銀行價(jià)格不合理，你就可以隨時(shí)再找別的銀行，把貸款換到別的地方去。 如果你覺得合理，你們需要重新簽定合同。在中國，印象中很少有換銀行這樣的說法。相比中國，英國銀行的危機(jī)感更強(qiáng)烈一些。如果服務(wù)不好或利息高了，消費(fèi)者 就會(huì)換銀行。這有點(diǎn)兒象消費(fèi)者拿著遙控板在看電視，不好，我就隨時(shí)可以把你換掉。這些特點(diǎn)兒，決定了消費(fèi)者手里的主動(dòng)權(quán)更大一些。

5、利息差別政策。在 英國，只要你是首套住房的購買者，你一定可以享有很優(yōu)惠的利率。如果你首付高，也可以享受一定的利率優(yōu)惠。但如果你是用于投資買房，則利息就會(huì)高一些。我 所購買的房屋價(jià)值37萬鎊，除首付13萬鎊外，其余24萬鎊28年貸款貸款五年固定利率為3.39％（英國是按70歲減去你現(xiàn)在的年紀(jì)，來決定給你的貸款 年限）。我每月需要還約1111鎊的房貸本金和利息。

6、外表光鮮，服務(wù)欠缺。去年貸款時(shí)，我選擇了著名的巴克萊銀行。選擇它的原因，是因?yàn)樗�的知名度和門面。的確，如果你去了這家銀行的門面，氣派的裝修，工作人員體貼的服務(wù)，定會(huì)讓你覺得它非同一般。兩家銀行一比，我就決心選擇這家銀行。沒想到，麻煩來了。

按 照銀行工作人員給我的說法，材料交上去后，大約得2周左右，就可以獲得貸款。加上律師和對(duì)方交換材料的時(shí)間，差不多三周左右就能住進(jìn)新買的房子。兩周后沒 動(dòng)靜，去問工作人員，說讓我再等一周。一周后還沒動(dòng)靜，再問，說再等一周。接下來還沒動(dòng)靜，再問，說是給單位寄調(diào)查信件，一直沒有回復(fù)。我跑到公司，說沒 有收到。接下來銀行的工作人員就不管了，給了我一個(gè)電話，讓我打。這些服務(wù)電話的接線員，大都是印度口音，根本聽不懂對(duì)方在說什么。無奈之下，我請(qǐng)了公司 的英國同事，幫我打。后來核實(shí)說，信的地址寫錯(cuò)了。再后來說發(fā)傳真，承諾第二天一定發(fā)出。這樣的電話前前后后打了三、四次，每次說保證弄好，結(jié)果每次都沒 弄好。就為一個(gè)公司的調(diào)查信，差不多拖了我四個(gè)星期。要知道，英國寄信，最慢第二天也能收到。從申請(qǐng)至貸款下來，差不多花了五、六周時(shí)間。原本希望搬了住 房后愛人生孩子，沒想到，孩子出生時(shí)，貸款還沒下來。關(guān)鍵是從貸款工作人員至接線員至經(jīng)理，每次都一口承諾，保證在規(guī)定時(shí)間內(nèi)辦好。幾次都自己食言，讓人 失望�；叵肫饋�，總是有些讓人不愉快。

從 競爭的角度來講，英國銀行所采取的措施，貸款方式多樣，政策靈活，這些都是有利于消費(fèi)者，給消費(fèi)者以更多的選擇權(quán)。但這種競爭，往往能體現(xiàn)在看得見的層面 上，比如門面和現(xiàn)場工作人員的服務(wù)。對(duì)服務(wù)電話工作人員的投入，明顯不夠。盡管象我所經(jīng)歷的事情會(huì)發(fā)生較少，但卻容易給消費(fèi)者造成更深的傷害。