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整個(gè)流程大致分為了五個(gè)階段，并以表格的形式將每一階段所涉及的文件、款項(xiàng)進(jìn)行了展示：上期我們介紹了前面兩個(gè)階段：

• 與開(kāi)發(fā)商/銷(xiāo)售代理簽約

• 與律師簽約

今天我們接著從上次表格的第三項(xiàng)談一談購(gòu)買(mǎi)期房籌款等事項(xiàng)，借不借，和誰(shuí)借，借多少，及如何支付。

1. 是否貸款

這是您完全憑個(gè)人情況來(lái)決定的。

如果您銀行里有充足的資金，又或者您手里有足夠的現(xiàn)金， 那您可以把這些錢(qián)用于在英國(guó)置業(yè)或者投資。 或者如果您不符合貸款條件，那您也只能用現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)這一種方式。

如果您可以貸款， 那您肯定要選擇那些還貸利率低的國(guó)家或銀行。

像我們很多客戶(hù)身在中國(guó)， 中國(guó)最近一次基準(zhǔn)利率上調(diào)是在今年四月份。 年基準(zhǔn)貸款利率提高了25個(gè)基點(diǎn)，從6.31%提到了6.56%；而存款利率從3.25%提到了3.50%。

從歷史上看， 自1996到2012 年間， 中國(guó)的貸款利率在1996年5月時(shí)是以10.9800%達(dá)到了歷史高點(diǎn)，而在2010 年8月為歷史低點(diǎn)是5.3100%。 在中國(guó)，貸款利率是由中國(guó)人民銀行貨幣政策委員會(huì)決定的。(來(lái)源： www.tradingeconomics.com).

在英國(guó)， 目前貸款利率處于歷史最低點(diǎn)， 目前的基點(diǎn)為0.5%。 不同的銀行的貸款利率各不相同。

另外， 從中國(guó)匯款至英國(guó)還存在一些問(wèn)題，目前中國(guó)公民每年能夠匯出的外匯限制在50,000.00美元內(nèi)。 這種外匯限制意味著如果您能在英國(guó)當(dāng)?shù)刭J款的話(huà)，購(gòu)房就容易多了。

2．確定貸款方

我們大多數(shù)的客戶(hù)都會(huì)選擇貸款買(mǎi)房， 即使是海外的客戶(hù)通常也會(huì)盡量選擇貸款方式來(lái)購(gòu)買(mǎi)。 原因是顯而易見(jiàn)的： 英國(guó)的貸款利率很低, 所以客戶(hù)可以騰出款項(xiàng)來(lái)投資其他生意或房產(chǎn)。

在英國(guó)最便利的貸款方式就是從銀行貸款， 或者通過(guò)一個(gè)獨(dú)立的金融顧問(wèn)機(jī)構(gòu)（IFA）。

銀行

• 從銀行貸款的有利之處在于： 如果您在這家銀行有帳號(hào)， 您只需要給您的銀行客戶(hù)經(jīng)理打個(gè)電話(huà)，他們就會(huì)幫助您安排貸款事宜。 由于您是他們的客戶(hù)， 他們對(duì)于您的個(gè)人情況及經(jīng)濟(jì)背景都很清楚， 這就節(jié)省了您很多時(shí)間，并且您只需要支付銀行手續(xù)費(fèi)，從而省掉了如果聘用金融顧問(wèn)機(jī)構(gòu)辦理的服務(wù)費(fèi)。

• 任何事情都有利弊，通過(guò)自己銀行的弊端是：您得到的不見(jiàn)得是最低最有競(jìng)爭(zhēng)力的貸款利率。

獨(dú)立的金融顧問(wèn)機(jī)構(gòu)（IFA）

IFAs 的工作就是由專(zhuān)業(yè)從業(yè)人員為您提供獨(dú)立的專(zhuān)業(yè)建議，他們對(duì)整個(gè)市場(chǎng)各種不同金融產(chǎn)品進(jìn)行了解之后， 為您提供最適合您情況的財(cái)政方案。 IFA有個(gè)協(xié)會(huì)，網(wǎng)址是http://www.aifa.net/， 您也可以登錄http://www.ifa-guide.co.uk/了解更多信息。 “獨(dú)立金融顧問(wèn)”（"Independent Financial Adviser"）這個(gè)詞匯就定義了這些顧問(wèn)是獨(dú)立于任何銀行之外的性質(zhì)。 在英國(guó)，這些從業(yè)人員是由金融服務(wù)管理局(Financial Services Authority (FSA))監(jiān)管，并且需要達(dá)到及其嚴(yán)格的職業(yè)資格和標(biāo)準(zhǔn)。

這一行業(yè)中主要分為三類(lèi)顧問(wèn)： 附屬某家金融機(jī)構(gòu)的顧問(wèn)；半獨(dú)立金融顧問(wèn)（這種顧問(wèn)往往是從各家產(chǎn)品中進(jìn)行選擇，然后獲得傭金）；獨(dú)立金融顧問(wèn)，這類(lèi)顧問(wèn)是要客戶(hù)對(duì)于所提供的咨詢(xún)支付他們服務(wù)費(fèi)的。

一般來(lái)說(shuō)， 這種獨(dú)立金融顧問(wèn)都會(huì)對(duì)您的個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況，喜好及目標(biāo)訴求進(jìn)行深入了解調(diào)查； 然后再為您推薦適合您且符合您需求的金融產(chǎn)品及貸款。

3．確定貸款利率

如果您去到您自己的銀行， 他們會(huì)告訴您貸款利率。 如果您選擇去找獨(dú)立金融顧問(wèn)， 他/她會(huì)為您推薦銀行。

目前來(lái)說(shuō)，中國(guó)銀行的貸款利率很富競(jìng)爭(zhēng)力，他們提供的是2.8%（2.30% + 英格蘭銀行基準(zhǔn)利率）。 如果您的資產(chǎn)估值不高于十五萬(wàn)鎊，貸款額可以達(dá)到80%；如果是五十萬(wàn)鎊，可以貸款75%；五十萬(wàn)到一千萬(wàn)的房子可以貸款65%。

文件

客戶(hù)需要完整填寫(xiě)貸款申請(qǐng)表格， 您還需要提供您的收入/或資產(chǎn)證明，以使銀行貸款給你獲得安全保障。

如果貸款是以您的名義借貸的， 那么您的配偶或任何17歲以上的人都需要填寫(xiě)“同居者同意書(shū)（Occupiers Consent）”，且這份同意書(shū)要在另一位獨(dú)立的律師面前簽署， 他會(huì)向您講解同居者所需要放棄的權(quán)利。

4. 還回貸款

您需要支付貸款家如銀行的手續(xù)費(fèi)，以及貸款方對(duì)您預(yù)購(gòu)房產(chǎn)評(píng)估的費(fèi)用。

還貸方式有兩種： 本金還貸或本息還款，在以前的文章中我們就這兩種方式進(jìn)行過(guò)分析探討。 如果您的收入狀況良好，并且希望盡快還清貸款，那您就適合選擇本金還款的方式。每月還本加利息。但是，如果您的現(xiàn)金流有所限制，并且希望多貸些款， 那您可以考慮只是還利息的方式。 正如它的名稱(chēng)一樣， 您在貸款期內(nèi)只是償還利息部分， 而并沒(méi)有去還本金部分。如果是20年的貸款而且房子位置買(mǎi)得好，到期時(shí)也許您的房子已經(jīng)增值兩倍到五倍。到那時(shí)還款或賣(mài)方就是您的選擇了。

此外，貸款銀行/機(jī)構(gòu)會(huì)委托律師代表他們辦理貸款事項(xiàng)，他們的費(fèi)用是要由客戶(hù)進(jìn)行支付的。