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十年期固定利率貸款是不是太長(zhǎng)了？英國(guó)的銀行及建房基金會(huì)似乎認(rèn)為按揭購(gòu)房者已經(jīng)準(zhǔn)備好接受這種長(zhǎng)期固定利率，他們先后迅速推出了多種10年期固定利率抵押貸款產(chǎn)品。

2014年10月底，英國(guó)國(guó)家建筑協(xié)會(huì)（National building society）率先發(fā)布了一種為期10年的固定利率貸款，申請(qǐng)人只要繳納15%的首付即可申請(qǐng)。若貸款價(jià)值比率（LTV）在70%，該協(xié)會(huì)將收取3.49%的利息和999英鎊的費(fèi)用；若貸款價(jià)值比率在75%，利息是3.94%；若貸款價(jià)值比率在85%，利息是4.54%�，F(xiàn)有客戶在已有利率基礎(chǔ)上，可以額外獲得0.1%的“忠誠(chéng)折扣”，而首次購(gòu)買者將獲得499英鎊的費(fèi)用優(yōu)惠。

英國(guó)國(guó)家建筑協(xié)會(huì)并不是唯一一家設(shè)立如此具有誘惑力條件的貸款的組織。The West Brom建筑協(xié)會(huì)也將他們的10年期貸款的固定利率降到了3.99%，Barclays也把10年期固定利率房貸降到了3.49%。

Santander 和TSB先后推出“史上最低”利率

2014年12月16日，Santander銀行推出了“史上最低價(jià)”的10年期房貸產(chǎn)品，按3.44%的固定利率進(jìn)行月供。僅數(shù)小時(shí)之后，TSB銀行也打著“市場(chǎng)領(lǐng)先”的口號(hào)推出了十年期固定利率產(chǎn)品，貸款利率最低至3.44%。

不過(guò)，Santander銀行的按揭貸款產(chǎn)品附加995鎊的費(fèi)用，并且與借款人有10年的定期捆綁。而TSB銀行不收取雜費(fèi)或申請(qǐng)費(fèi)，并且允許消費(fèi)者在5年后重新融資或放棄這一房貸計(jì)劃，而且不收取提前還款的罰款。

Santander銀行的10年期按揭貸款產(chǎn)品要求借款人具備40%首付，最高的按揭貸款價(jià)值比（LTV）為60%。購(gòu)房者可免費(fèi)獲得房產(chǎn)價(jià)值評(píng)估，但選擇該產(chǎn)品需付995鎊的預(yù)訂費(fèi)。Santander 1-2-3賬戶持有人通過(guò)Direct Debit還月供可享1%的返現(xiàn)，但享受返現(xiàn)還有個(gè)前提，即月供最高不得超過(guò)1000鎊。

TSB銀行的該系列產(chǎn)品名為Fix and Flex，貸款利率從3.44%起。但3.44%的貸款利率僅面向貸款價(jià)值比（LTV）不高于60%的借款人。如果借款人的貸款價(jià)值比（LTV）介于60%到75%之間，貸款利率將升至3.49%；如果借款人的貸款價(jià)值比（LTV）介于85%到90%之間，貸款利率將達(dá)到4.74%。

TSB銀行對(duì)消費(fèi)者生活的變化表示理解——“家庭人數(shù)漸增，而后孩子離家，一些人又因新工作搬遷”——這就是Fix and Flex系列產(chǎn)品允許客戶在5年后免費(fèi)放棄按揭計(jì)劃的原因，這也使得TSB銀行的產(chǎn)品靈活性高于其它競(jìng)爭(zhēng)者。以Santander銀行為例，其十年期產(chǎn)品時(shí)限固定，客戶提前還款需繳納6%的費(fèi)用。

10年期固定利率房貸出爐“順理成章”

英國(guó)國(guó)家建筑協(xié)會(huì)抵押和儲(chǔ)蓄部主任納皮爾（Richard Napier）說(shuō)：“今年我們發(fā)現(xiàn)很多顧客都對(duì)長(zhǎng)期固定利率房貸感興趣。2014年9月份，我們5年期固定利率貸款產(chǎn)品的購(gòu)買者幾乎上升了25%。精明的顧客們希望用固定利率來(lái)抵御利率上漲的風(fēng)險(xiǎn)，所以10年期固定利率貸款產(chǎn)品的出爐就是一個(gè)順理成章的事情。”

Moneyfacts數(shù)據(jù)研究公司稱金融機(jī)構(gòu)10年期固定利率產(chǎn)品“激增”，很多按揭計(jì)劃的定價(jià)都在歷史低位，原因是通貨膨脹率正在下降，而且業(yè)界中關(guān)于利率或?qū)⒈３指�長(zhǎng)時(shí)間低位的預(yù)測(cè)也在增長(zhǎng)。

據(jù)英國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局（Office for National Statistics）數(shù)據(jù)，10月份英國(guó)的通貨膨脹率為1.3%，11月時(shí)降至1%并創(chuàng)下12年來(lái)的最低記錄。通貨膨脹率的下降助燃了經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的預(yù)測(cè)，英國(guó)央行首次升息的時(shí)間或從2015年某一時(shí)段推后至2016年。

資本市場(chǎng)利率的低廉令銀行及建房基金會(huì)得以按前所未有的低價(jià)提供10年期固定利率的按揭貸款產(chǎn)品。Moneyfacts 數(shù)據(jù)研究公司的專家Sylvia Waycot指出，2013年11月10年期按揭貸款產(chǎn)品僅有12款，如今市面上的10年期按揭貸款產(chǎn)品已超過(guò)50款。

史上最低10年期固定利率房貸“不尋常”

如果近兩年甚至更長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)升息的可能性不大，借款人選擇固定利率貸款產(chǎn)品是否有意義？John Charcol金融經(jīng)紀(jì)公司的房貸專家Ray Boulger表示：“選擇固定利率貸款產(chǎn)品或許會(huì)讓你多花0.5%的房貸，但很多人樂(lè)于接受，因?yàn)檫@種產(chǎn)品仍具有較好的性價(jià)比，而且消費(fèi)者也希望能夠把握更長(zhǎng)遠(yuǎn)的財(cái)務(wù)預(yù)算規(guī)劃。”

但抵押貸款經(jīng)紀(jì)商Coreco的蒙特萊克（Andrew Montlake）表示，10年期固定貸款利率若低于3.5%，是“不尋常的”。他說(shuō)，“這是貸款方首次用如此具有吸引力的價(jià)格來(lái)出貸他們的資金。利率是如此之低，貸款本身又是可在多個(gè)房產(chǎn)之間任意轉(zhuǎn)移到，這無(wú)疑會(huì)吸引眾多借貸客戶。”

抵押貸款經(jīng)紀(jì)商SPF Private Clents的首席執(zhí)行官哈里斯（Mark Harris）同意蒙特萊克的見(jiàn)解，他說(shuō)，“抵押貸款的戰(zhàn)爭(zhēng)已經(jīng)蔓延到了長(zhǎng)期固定貸款市場(chǎng)。借貸人必須確信他們能夠承受為期十年的固定貸款，因?yàn)槿籼崆斑�款，需要多支付一筆錢。”以國(guó)家建筑協(xié)會(huì)的10年期固定利率貸款為例，如果你打算在5年之內(nèi)還清貸款，那么你需要支付總貸款額度的7%作為罰款；如果你打算在5年到10年之內(nèi)還款，你也需要支付一小筆費(fèi)用。

影響固定利率貸款的因素

固定利率抵押貸款的定價(jià)取決于幾個(gè)因素，但主要是銀行是否能夠把手上得到的廉價(jià)資金放貸出去。他們通常會(huì)從儲(chǔ)戶那里得到存款或從其他銀行借款。他們?cè)谪泿攀袌?chǎng)這樣做，以一個(gè)特定的利率（即“互換”利率）購(gòu)買資金的一段使用時(shí)間。這些互換利率會(huì)根據(jù)對(duì)未來(lái)利率的期望變動(dòng)，這就會(huì)影響抵押貸款的價(jià)格。

2013年政府的800億英鎊的資金用于貸款計(jì)劃（Funding for Lending Scheme，以下簡(jiǎn)稱FLS），且主要用在房屋抵押貸款上，使銀行和建筑協(xié)會(huì)得到了廉價(jià)資金以用來(lái)放貸。這一計(jì)劃使得互換利率下降，因?yàn)橛��?guó)央行承諾連續(xù)數(shù)年保持低利率。于是，2年和5年期的互換利率在2013年的一段時(shí)間分別降低，這也就使得固定利率抵押貸款的價(jià)格下跌。

FLS在2014年1月從房屋抵押貸款重新導(dǎo)向小企業(yè)貸款，這在一定程度上會(huì)導(dǎo)致固定利率房貸的定價(jià)上漲。但房貸經(jīng)紀(jì)人說(shuō)，還是有FLS的錢通過(guò)特定系統(tǒng)的工作方式，使房貸利率一直到2015年春天不會(huì)對(duì)FLS的變化作出反應(yīng)。

固定和可變利率貸款的區(qū)別

如果你選擇一個(gè)固定利率抵押貸款，即使英國(guó)央行做出利率變化，你在固定的期限內(nèi)支付的利率也是固定的。此前的固定利率期限通常是2年、3年或5年，現(xiàn)在各大銀行房貸公司還相繼推出了10期固定利率產(chǎn)品。在固定期限結(jié)束時(shí)，借款人會(huì)被轉(zhuǎn)到價(jià)格高很多的標(biāo)準(zhǔn)浮動(dòng)利率。

可變利率抵押貸款，在抵押貸款期間，貸款利率會(huì)根據(jù)央行利率變動(dòng)而變動(dòng)。這意味著借款人將不確定他們每個(gè)月還款額是多少，從而感到不安全。然而，如果英國(guó)經(jīng)濟(jì)驟降，利率會(huì)下降，就會(huì)使得還款便宜很多。另外，由于抵押貸款伴隨著利率在未來(lái)上升或下降的不確定性，其初始利率往往比固定利率抵押貸款要便宜得多。

最便宜的房貸產(chǎn)品，有時(shí)候并不完全跟利率低有關(guān)，同時(shí)還要看放貸公司是否增加了額外的費(fèi)用，如安排費(fèi)或申請(qǐng)費(fèi)等。

對(duì)于那些希望長(zhǎng)期有一個(gè)固定每月還款額而感到安心的人，以及對(duì)那些不喜歡浮動(dòng)利率伴隨的利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的人，10年期固定利率抵押貸款很具吸引力。即使同是10年期固定利率房貸，首付比例（LTV）不同，利率也會(huì)不同。

來(lái)源:英中時(shí)報(bào)